Cómo calcular el interés mensual de una deuda

Calcular el interés mensual de una deuda es más sencillo de lo que parece: multiplica el saldo que debes por el tipo de interés mensual. La respuesta corta: si debes 6.000 € y tu préstamo tiene un tipo del 12% anual, el primer mes pagas 60 € de intereses. En esta guía verás la fórmula exacta, la diferencia entre TIN y TAE, por qué el interés baja cada mes cuando amortizas y cómo comprobar la cifra que te cobra tu banco.

La fórmula del interés mensual

Interés mensual = saldo pendiente × tipo anual ÷ 12
Tipo mensual = tipo anual ÷ 12

El interés de cada mes se calcula siempre sobre el saldo que queda por pagar, no sobre la cantidad inicial. Por eso el primer mes es el más caro: todavía debes todo el préstamo. A medida que devuelves capital, el saldo baja y el interés mensual baja con él, aunque tu cuota se mantenga igual. El tipo mensual sale de dividir el tipo anual entre 12: un 12% anual es un 1% mensual, un 9% anual es un 0,75% mensual, y así con cualquier tipo.

Ejemplo completo: 6.000 € al 12% anual

Datos: saldo pendiente 6.000 €, tipo anual 12%.
Tipo mensual: 12 ÷ 100 ÷ 12 = 0,01 (1% mensual).
Interés del primer mes: 6.000 × 0,01 = 60 €.
Si ese mes amortizas 240 € de capital: el nuevo saldo es 6.000 − 240 = 5.760 €.
Interés del segundo mes: 5.760 × 0,01 = 57,60 €.

La bajada de 60 € a 57,60 € muestra la mecánica completa: cada euro de capital que devuelves deja de generar intereses el mes siguiente. Con una cuota fija, la parte de intereses mengua mes a mes y la parte de capital crece en la misma medida, sin que la cuota cambie. Por eso al principio de un préstamo casi toda la cuota son intereses y al final casi toda es capital.

Un segundo ejemplo con amortización: 4.800 € al 9% anual

Imagina que a mitad del préstamo te quedan 4.800 € pendientes y el tipo es del 9% anual. El tipo mensual es 9 ÷ 12 = 0,75%, es decir, 0,0075. El interés de ese mes es 4.800 × 0,0075 = 36 €. Si tu cuota mensual es de 300 €, de esos 300 €, 36 € son intereses y 264 € amortizan capital, así que el saldo siguiente baja a 4.800 − 264 = 4.536 €. Este desglose es exactamente el que aparece en el cuadro de amortización de tu banco: cuota menos intereses igual a capital amortizado, mes tras mes.

TIN y TAE: el tipo que debes usar

En tu contrato verás dos tipos y no son lo mismo. El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el tipo que se aplica al saldo para calcular los intereses, y es el que debes usar en la fórmula de esta guía. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye además las comisiones y los gastos, por eso siempre es más alta que el TIN: sirve para comparar ofertas entre bancos, pero no para calcular el interés de un mes concreto. Si tu préstamo tiene un TIN del 8% y una TAE del 9,4%, el interés mensual se calcula con el 8%, y la diferencia hasta el 9,4% corresponde a comisiones repartidas en el año.

Interés simple e interés compuesto

En la mayoría de préstamos personales e hipotecas, el interés de cada mes se calcula sobre el saldo pendiente, que ya va bajando con tus pagos: es el sistema de amortización habitual. El interés compuesto puro aparece cuando los intereses no se pagan y se suman al capital, como ocurre en una tarjeta que solo paga el mínimo o en una deuda impagada: entonces el mes siguiente pagas intereses sobre los intereses. Esa es la razón por la que una deuda que no se atiende crece tan rápido, y por la que conviene pagar siempre al menos los intereses de cada mes.

Hay un matiz técnico que conviene conocer: si tu contrato expresa el tipo como tasa efectiva anual, la conversión exacta a tipo mensual no es dividir entre 12, sino (1 + tipo anual)^(1/12) − 1. Con un 12% efectivo anual, el tipo mensual exacto es 0,9489%, y el interés sobre 10.000 € sería de 94,89 € en lugar de 100 €. En la práctica, la mayoría de préstamos españoles trabajan con TIN nominal y la división entre 12 es la correcta; consulta tu contrato para saber cuál es tu caso.

Paso a paso para calcular el interés mensual de tu deuda

Busca en tu contrato el TIN (no la TAE) y el saldo pendiente actual.
Divide el tipo anual entre 12 para obtener el tipo mensual.
Multiplica el saldo pendiente por el tipo mensual: ese es el interés del mes.
Resta los intereses de tu cuota: el resto es el capital que amortizas ese mes.
Resta ese capital del saldo y repite el cálculo para el mes siguiente.
Compara tu resultado con el recibo del banco: si no coincide, revisa comisiones y seguros incluidos en la cuota.

Si quieres hacer el cálculo con tus propios datos, la calculadora de préstamo te da la cuota, los intereses totales y el cuadro de amortización en segundos. Para el interés de un solo día, la guía de cómo calcular el interés diario aplica la misma lógica dividida entre 365, y la de cómo calcular la cuota mensual de un préstamo explica cómo se obtiene la cuota fija completa.

Errores comunes

Calcular siempre sobre el importe inicial: el interés se calcula sobre el saldo pendiente, que baja cada mes.
Usar la TAE en lugar del TIN: la TAE incluye comisiones; para el interés del mes usa el TIN.
Olvidar que la cuota incluye capital e intereses: la cuota no son solo intereses; la mayor parte, con el tiempo, es capital.
Pagar solo el mínimo en tarjetas: si no cubres los intereses, el saldo crece por el interés compuesto.

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Preguntas frecuentes

¿Cómo se calcula el interés mensual de una deuda?

Multiplica el saldo pendiente por el tipo de interés mensual (tipo anual ÷ 12). Con 6.000 € al 12% anual, el tipo mensual es 1% y el interés del primer mes es 60 €.

¿Se calcula sobre el importe inicial o sobre el saldo pendiente?

Sobre el saldo pendiente. Por eso el interés baja cada mes a medida que amortizas capital, aunque la cuota se mantenga igual.

¿Uso el TIN o la TAE para calcular el interés mensual?

El TIN: es el tipo que se aplica al saldo. La TAE sirve para comparar ofertas porque incluye comisiones, pero no para calcular el interés de un mes.