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Cómo calcular la cuota mensual de un préstamo

La cuota mensual de un préstamo depende de solo tres datos: el capital que pides, la tasa de interés anual y el plazo en meses. Con ellos, la fórmula de amortización francesa —la que usan casi todos los bancos— da el importe exacto que pagarás cada mes. Aquí la verás explicada y aplicada a un ejemplo completo.

Los tres datos que necesitas

Antes de aplicar ninguna fórmula, reúne estas tres cifras:

En el sistema francés, que es el más habitual en préstamos personales e hipotecas, la cuota es siempre la misma. Lo que cambia mes a mes es su composición interna: al principio pagas sobre todo intereses y, hacia el final, casi todo es devolución del capital. Si quieres entender primero cómo nace el interés en sí, te ayudará nuestra guía sobre cómo calcular el interés simple.

La fórmula

Cuota = P × i ÷ (1 − (1 + i)−n)

donde P es el capital, i es la tasa de interés mensual (la anual dividida entre 12 y expresada en decimal) y n es el número de meses. Aunque parece complicada, con el ejemplo de abajo verás que son solo cuatro operaciones.

Ejemplo numérico completo

Supón que pides un préstamo de $100.000 al 12% anual, a devolver en 24 meses.

  1. Tasa mensual: 12% ÷ 12 = 1% mensual, es decir, i = 0,01.
  2. Potencia: (1 + 0,01)24 = 1,2697.
  3. Término inverso: 1 − (1 ÷ 1,2697) = 1 − 0,7876 = 0,2124.
  4. Cuota: (100.000 × 0,01) ÷ 0,2124 = 1.000 ÷ 0,2124 = $4.707,35 al mes.

Y las dos cifras que de verdad importan para tu bolsillo: en total pagarás 4.707,35 × 24 = $112.976,40, de los cuales $12.976,40 son intereses. Es decir, el préstamo te cuesta casi un 13% más que el capital recibido. Comparar ese coste total —y no solo la cuota— es la forma correcta de elegir entre dos ofertas: a veces una cuota más baja solo significa un plazo más largo y más intereses.

Paso a paso (resumen)

  1. Anota el capital, la tasa anual y el plazo en meses.
  2. Convierte la tasa anual en mensual: divídela entre 12 y pásala a decimal (12% → 0,01).
  3. Calcula (1 + i) elevado al número de meses.
  4. Aplica la fórmula: divide P × i entre 1 menos el inverso de esa potencia.
  5. Multiplica la cuota por el número de meses para conocer el coste total y los intereses.

Lo que la fórmula no incluye

La cuota matemática es solo el punto de partida. En la práctica, muchas entidades añaden comisiones de apertura, seguros de vida o de protección de pagos y otros gastos que elevan el coste real. Por eso, además de la tasa nominal (TIN), conviene mirar siempre la TAE (en España) o el CAT (en México), que resumen en un solo porcentaje el coste total anual del préstamo incluyendo esos extras. Dos préstamos con la misma cuota pueden tener costes totales muy distintos si uno carga comisiones y el otro no. Cuando el dinero trabaje a tu favor en lugar de en tu contra, el mecanismo contrario es el que explicamos en la guía sobre cómo calcular el interés compuesto.

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Preguntas frecuentes

¿Por qué al principio pago más intereses que capital?

Porque los intereses de cada mes se calculan sobre el saldo que aún debes. Al inicio debes casi todo el capital, así que la parte de intereses es grande; conforme reduces la deuda, esa parte baja y crece la de amortización, aunque la cuota total no cambia.

¿La cuota puede cambiar durante el préstamo?

Con tasa fija, no: pagas lo mismo de principio a fin. Con tasa variable, la cuota se recalcula en cada revisión (normalmente cada 6 o 12 meses) aplicando el nuevo índice más el diferencial pactado, y puede subir o bajar.

¿Qué ocurre si devuelvo parte del préstamo antes de tiempo?

Puedes elegir entre bajar la cuota manteniendo el plazo o acortar el plazo manteniendo la cuota. La segunda opción suele ahorrar más intereses. Revisa antes si tu contrato incluye comisión por amortización anticipada.