Cómo calcular el interés diario de un préstamo

El interés diario se calcula multiplicando el capital pendiente por el tipo de interés anual y dividiendo entre los días del año que use tu prestamista: interés diario = capital × tipo anual ÷ 365. La respuesta corta: un préstamo de 12.000 € al 7,5% anual genera 2,47 € de interés cada día, es decir, 49,32 € en 20 días. Antes de calcular, comprueba si tu contrato usa 365 días o 360: el resultado cambia.

La fórmula del interés diario

Interés diario = capital pendiente × tipo de interés anual ÷ días del año (365 o 360)

La idea es sencilla: el tipo anual dice cuánto interés genera el capital en un año completo, así que dividirlo entre los días del año reparte ese interés día a día. Primero se convierte el porcentaje a decimal (7,5% es 0,075) y se multiplica por el capital para obtener el interés anual: 12.000 × 0,075 = 900 € al año. Después se divide entre 365 y se obtiene el interés de un solo día: 900 ÷ 365 = 2,47 €. Para varios días, basta multiplicar el interés diario por el número de días.

El detalle que más dinero mueve en este cálculo es la base de días. La mayoría de préstamos al consumo usan 365 días (366 en año bisiesto, según el contrato), pero muchos contratos comerciales e hipotecarios antiguos usan la base 360, el llamado «año bancario»: 12 meses de 30 días. Con base 360, el mismo préstamo da 900 ÷ 360 = 2,50 € al día, 3 céntimos más por día. Parece poco, pero en 20 días son 50,00 € frente a 49,32 €, y en un préstamo grande durante meses la diferencia se nota. Tu contrato indica la base en la cláusula de intereses: búscala antes de discutir cualquier cifra con el banco.

Ejemplo numérico completo: 12.000 € al 7,5%, 2,47 € al día

Datos: capital pendiente, 12.000 €; tipo anual, 7,5% (0,075); base, 365 días.
Interés anual: 12.000 × 0,075 = 900 € al año.
Tipo diario: 0,075 ÷ 365 = 0,00020548, es decir, un 0,020548% al día.
Interés diario: 12.000 × 0,00020548 = 2,47 € al día (2,4658 € sin redondear).
Interés en 20 días: 2,4658 × 20 = 49,32 €; con base 360 serían 2,50 × 20 = 50,00 €.

Segundo ejemplo, con el método en dos pasos: un préstamo de 25.000 € al 6% anual. Interés anual: 25.000 × 0,06 = 1.500 €. Interés diario: 1.500 ÷ 365 = 4,11 € al día. Si pasan 30 días hasta el siguiente pago, el interés acumulado es 4,1096 × 30 = 123,29 €. Cuando llegue el pago, el prestamista aplicará primero ese interés acumulado y el resto reducirá el capital; al día siguiente, el interés diario se calculará sobre el capital ya reducido, así que cada pago puntual baja un poco el interés de los días siguientes.

Paso a paso para calcular el interés por días

Anota el capital pendiente real, no el inicial: si ya pagaste cuotas, el interés se calcula sobre lo que queda por pagar.
Convierte el tipo anual a decimal dividiendo el porcentaje entre 100.
Revisa tu contrato y anota la base: 365 o 360 días (y si en año bisiesto usa 366).
Multiplica capital × tipo decimal y divide entre la base: ese es tu interés diario.
Multiplica el interés diario por el número de días del periodo que quieres medir.

Este cálculo es de interés simple: cada día se cobra sobre el capital, no sobre intereses anteriores. Las tarjetas de crédito son la excepción importante: la mayoría capitaliza el interés a diario, es decir, el interés de hoy se suma al saldo y mañana genera a su vez interés. Por eso una tarjeta al 24% anual no cuesta 24 ÷ 365 al día de forma estable, sino algo más con el tiempo, y por eso pagar solo el mínimo alarga tanto la deuda. Si tu deuda es de tarjeta, usa el tipo diario compuesto de tu extracto, no esta fórmula simple.

Conocer tu interés diario tiene usos prácticos inmediatos: saber cuánto te cuesta cada día de retraso en un pago, comprobar la cifra de intereses de una cancelación anticipada, o decidir si merece la pena adelantar una cuota. Si adelantas un pago de 1.000 € en un préstamo al 7,5%, desde el día siguiente tu interés diario baja en 1.000 × 0,075 ÷ 365 = 0,21 € al día, y ese ahorro se acumula cada día hasta el vencimiento. Para otros cálculos de préstamos, la guía de cómo calcular el interés de una tarjeta de crédito explica el caso compuesto, y cómo calcular el TAE de un préstamo muestra por qué el tipo nominal no es todo el coste.

Errores comunes

Usar el capital inicial en vez del pendiente: el interés diario baja con cada pago; usa siempre el saldo actual.
Confundir la base 365 con la 360: con base 360 el interés diario sale mayor; comprueba la base en tu contrato.
Olvidar convertir el porcentaje a decimal: 7,5% es 0,075; multiplicar por 7,5 sin dividir entre 100 multiplica el resultado por cien.
Aplicar interés simple a una tarjeta: las tarjetas capitalizan a diario; su coste real es mayor que el que da esta fórmula.

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Preguntas frecuentes

¿Cuál es la fórmula del interés diario?

Capital pendiente × tipo anual en decimal ÷ días del año. Para 12.000 € al 7,5% con base 365: 12.000 × 0,075 ÷ 365 = 2,47 € al día.

¿Se usa 365 o 360 días para el interés diario?

Depende del contrato: los préstamos al consumo suelen usar 365 días y algunos contratos comerciales usan 360 (año bancario). Con 360 días el interés diario sale algo mayor.

¿El interés diario cambia cuando pago una cuota?

Sí: cada pago reduce el capital pendiente y, con él, el interés diario del día siguiente. Por eso pagar antes o adelantar capital reduce el interés total.