Cómo calcular el interés de una tarjeta de crédito

El interés de una tarjeta se calcula sobre el saldo medio del mes, no sobre el límite ni sobre lo que gastaste un solo día. La respuesta corta: con un saldo medio de 1.200 € y un tipo anual del 24%, pagas 24 € de intereses en un mes. Si solo pagas el mínimo, casi todo tu pago se va en intereses y la deuda tarda años en desaparecer, como verás en el ejemplo completo más abajo.

La fórmula del interés de la tarjeta

La mayoría de bancos calcula el interés mensual así: toma tu saldo medio diario del periodo, lo multiplica por el tipo de interés anual (TIN) y lo divide entre 12 meses. En la práctica, para un mes normal la fórmula simplificada es:

Interés mensual = saldo medio × TIN anual ÷ 12

Hay dos datos que debes buscar en tu contrato o extracto: el TIN (tipo de interés nominal anual) y la TAE (tasa anual equivalente, que incluye comisiones). Las tarjetas revolving suelen tener una TAE de entre el 20% y el 30%, mucho más alta que la de un préstamo personal. Por eso una tarjeta es el dinero prestado más caro que existe en la vida cotidiana. También es importante distinguir entre pago total (saldar todo el mes, normalmente sin intereses si pagas dentro del plazo) y pago aplazado (pagar en cuotas o el mínimo: aquí sí se generan intereses desde el primer día).

Ejemplo numérico completo: saldo de 1.200 € al 24%

Supón que tu saldo medio del mes es de 1.200 € y tu tarjeta aplica un TIN del 24% anual. El cálculo es:

Tipo mensual: 24% ÷ 12 = 2% al mes.
Interés del mes: 1.200 × 2% = 24 €.
Pago mínimo (5% del saldo): 1.200 × 5% = 60 €.
De esos 60 €, intereses: 24 €; amortización real: 60 − 24 = 36 €.
Nuevo saldo tras el pago: 1.200 − 36 = 1.164 €.

Fíjate en la trampa: pagaste 60 € y tu deuda solo bajó 36 €. Si siguieras pagando solo el mínimo cada mes, tardarías años en liquidar 1.200 € y pagarías cientos de euros en intereses. En cambio, si pagas 200 € al mes, el primer mes amortizas 176 € (200 − 24) y la deuda se reduce mucho más rápido. La regla de oro es simple: paga siempre más que el mínimo, y si puedes, paga el total del extracto.

Paso a paso para calcular tu propio interés

Busca en tu extracto el saldo medio del periodo (o suma tus saldos diarios y divídelos entre los días del mes).
Busca el TIN anual de tu tarjeta en el contrato.
Divide el TIN entre 12 para obtener el tipo mensual.
Multiplica el saldo medio por el tipo mensual: ese es tu interés del mes.
Resta el interés de tu pago mensual: lo que queda es lo que realmente amortiza tu deuda.

Si tu tarjeta aplica intereses sobre el saldo diario (el método más exacto), el resultado será muy parecido: cada día genera saldo × TIN ÷ 365 de interés, y al final del mes se suman todos. Para estimar tu coste, la fórmula simplificada de esta guía es suficiente. Si quieres comparar el coste de la tarjeta con el de un préstamo, revisa la guía de cómo calcular el TAE de un préstamo y la de cómo calcular el interés simple.

Errores comunes

Confundir el límite con la deuda: el interés se cobra sobre lo que debes, no sobre el límite concedido.
Creer que el pago mínimo liquida la deuda: el mínimo está diseñado para que la deuda dure años.
Ignorar la TAE: el TIN no incluye comisiones; la TAE es el coste real y es la cifra que debes comparar.
Retirar efectivo con la tarjeta: los anticipos en cajero suelen tener comisiones e intereses desde el primer día, sin periodo de gracia.

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Preguntas frecuentes

¿Si pago todo el extracto me cobran intereses?

Normalmente no: si pagas el total dentro del periodo de gracia (habitualmente 20–25 días), la mayoría de tarjetas no cobra intereses sobre las compras. Los intereses aparecen cuando aplazas el pago o pagas solo una parte.

¿Qué es mejor: pagar el mínimo o una cuota fija?

Una cuota fija mayor que el mínimo, siempre. El mínimo alarga la deuda y multiplica los intereses; una cuota fija de, por ejemplo, 200 € liquida la misma deuda en una fracción del tiempo.

¿La TAE de mi tarjeta puede cambiar?

Sí: el banco puede modificar el tipo con preaviso, y muchas tarjetas variables revisan el tipo periódicamente. Revisa tu extracto cada mes y compara la TAE con la de otras tarjetas antes de endeudarte más.