Cómo calcular el interés de un préstamo personal

El interés total de un préstamo personal se calcula con el sistema francés: primero obtienes la cuota mensual con la fórmula de la anualidad constante, después multiplicas la cuota por el número de meses y por último restas el capital prestado. La respuesta corta: un préstamo de 8.000 € con un TIN del 7,5% a 48 meses tiene una cuota de 193,43 € y unos intereses totales de 1.284,64 €. Esa cifra final, no la cuota, es la que de verdad te dice cuánto cuesta el préstamo.

La fórmula del interés de un préstamo personal

Cuota = capital × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
Intereses totales = (cuota × n) − capital
i = TIN anual ÷ 12 · n = número de cuotas mensuales

Para calcular el interés necesitas tres datos: el capital (la cantidad que te prestan), el TIN (el tipo de interés nominal anual) y el número de cuotas. El sistema francés es el que usan casi todos los préstamos personales en España: la cuota es fija todos los meses, pero por dentro cambia su composición. Al principio, la mayor parte de cada cuota son intereses y una parte pequeña amortiza capital; con el paso de los meses, la proporción se invierte y cada vez amortizas más capital. Por eso la cuota no se calcula dividiendo el capital entre los meses: hay que aplicar la fórmula de la anualidad, que reparte los intereses a lo largo de toda la vida del préstamo.

Dos conceptos que no debes confundir: el TIN y la TAE. El TIN es el tipo de interés nominal que entra en la fórmula y determina la cuota. La TAE (tasa anual equivalente) incluye además las comisiones y los gastos de la operación, así que es la cifra que sirve para comparar ofertas de verdad: dos préstamos con el mismo TIN pueden tener TAEs distintas si uno cobra comisión de apertura y el otro no. La fórmula de esta guía calcula los intereses según el TIN; si tu préstamo tiene comisiones, súmalas al final para obtener el coste total real.

Ejemplo numérico completo: 8.000 € al 7,5% a 48 meses, 1.284,64 € de intereses

Datos: capital 8.000 €, TIN anual 7,5%, plazo 48 meses.
Interés mensual: i = 7,5 ÷ 100 ÷ 12 = 0,00625.
Cuota mensual: 8.000 × 0,00625 ÷ (1 − 1,00625^−48) = 193,43 €.
Total pagado: 193,43 × 48 = 9.284,64 €.
Intereses totales: 9.284,64 − 8.000 = 1.284,64 €.
Comprobación: 1.284,64 ÷ 8.000 = 16,06% del capital prestado en intereses durante los 4 años.

El plazo cambia mucho el resultado: con los mismos 8.000 € y el mismo TIN del 7,5%, a 24 meses la cuota sube a 360,00 € pero los intereses totales bajan a 639,92 €; a 60 meses la cuota baja a 160,30 € pero los intereses suben a 1.618,22 €. La regla es siempre la misma: alargar el plazo alivia la cuota mensual pero encarece el préstamo, porque pagas intereses durante más tiempo sobre un saldo que baja más despacio. Antes de firmar, calcula siempre los dos escenarios y decide qué pesa más en tu caso: la cuota que puedes pagar cada mes o el coste total.

Paso a paso para calcular el interés de tu préstamo

Anota el capital, el TIN anual y el número de cuotas mensuales de tu oferta.
Convierte el TIN a interés mensual dividiéndolo entre 12.
Aplica la fórmula del sistema francés para obtener la cuota mensual.
Multiplica la cuota por el número de cuotas: eso es lo que devolverás en total.
Resta el capital prestado del total: el resultado son los intereses totales.
Suma las comisiones (apertura, estudio) al interés para obtener el coste total real, y compara la TAE entre ofertas.

Interés simple, interés compuesto y amortización

Si tu préstamo no usa el sistema francés, el cálculo cambia. Con interés simple, el interés es capital × tasa × tiempo, sin capitalización: un préstamo de 10.000 € al 10% anual durante 3 años costaría 3.000 € de intereses. Con interés compuesto, los intereses se acumulan sobre el saldo pendiente, lo que encarece el total. En la práctica, los préstamos personales a plazos usan el sistema francés, donde cada cuota ya combina intereses y capital, y el cuadro de amortización te muestra mes a mes qué parte de tu cuota es interés y qué parte es capital. Pedir ese cuadro al banco antes de firmar es la mejor forma de verificar que la cuota que te ofrecen cuadra con la fórmula. Y si quieres comparar el coste real entre dos ofertas, la guía de cómo calcular el TAE de un préstamo te explica por qué la TAE manda sobre el TIN, y la de cómo calcular la cuota mensual de un préstamo desarrolla el cálculo de la cuota paso a paso.

Errores comunes

Dividir el capital entre los meses: eso ignora los intereses; la cuota real sale de la fórmula del sistema francés.
Comparar solo el TIN: la TAE incluye comisiones y es la cifra que permite comparar ofertas de verdad.
Usar el tipo anual como mensual: el TIN debe dividirse entre 12 antes de entrar en la fórmula.
Olvidar las comisiones: la apertura y otros gastos se suman a los intereses para el coste total real.

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Preguntas frecuentes

¿Cómo se calcula el interés total de un préstamo personal?

Con el sistema francés: calcula la cuota mensual con la fórmula de la anualidad, multiplícala por el número de cuotas y resta el capital. Con 8.000 € al 7,5% a 48 meses, los intereses son 1.284,64 €.

¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?

El TIN es el tipo de interés nominal que determina la cuota. La TAE añade comisiones y gastos, así que es la cifra que sirve para comparar ofertas de verdad.

¿Alargar el plazo sube o baja los intereses totales?

Los sube: la cuota mensual baja, pero pagas intereses durante más meses sobre un saldo que baja más despacio. Con 8.000 € al 7,5%, a 60 meses pagas más intereses que a 48.