La fórmula del plazo fijo
El tipo que anuncia el banco suele ser el TAE (tasa anual equivalente), que es el interés anual que recibirás. Si el depósito dura menos de un año, por ejemplo 6 meses, el tiempo es 0,5 años: con 10.000 € al 3% durante 6 meses, el interés es 10.000 × 3 ÷ 100 × 0,5 = 150 €. Y si dura 3 meses, el tiempo es 0,25 años y el interés es de 75 €. El truco es expresar siempre el tiempo en años.
Ojo con un detalle: el interés que calcula esta fórmula es bruto, antes de impuestos. En España los intereses de depósitos tributan en el IRPF como rendimientos del capital mobiliario (del 19% al 30% según el tramo), y el banco suele retener el 19% a cuenta. Con 300 € de interés bruto, la retención es de 57 € y el neto que recibes es de 243 €. Para comparar depósitos, fíjate siempre en el TAE y en si la liquidación es al vencimiento o periódica.
Ejemplo numérico completo: 10.000 € al 3% durante 1 año
- Capital: 10.000 €; tipo: 3% anual; plazo: 1 año.
- Interés bruto: 10.000 × 3 ÷ 100 × 1 = 300 €.
- Total al vencimiento: 10.000 + 300 = 10.300 €.
- Interés neto (tras el 19% de retención): 300 − 57 = 243 €.
Segundo ejemplo, a dos años: 5.000 € al 2,5% durante 2 años con interés simple. El interés es 5.000 × 2,5 ÷ 100 × 2 = 250 €, y el total es 5.000 + 250 = 5.250 €. Si el depósito capitalizara los intereses cada año (interés compuesto), el segundo año generaría intereses también sobre los 125 € del primer año: 5.125 × 2,5 ÷ 100 = 128,13 €, para un total de 5.253,13 €. La diferencia es de solo 3,13 €, pero en plazos largos y capitales grandes el interés compuesto pesa mucho más.
Paso a paso para cualquier depósito
- Anota el capital que vas a depositar y el TAE anual del depósito.
- Expresa el plazo en años: 6 meses = 0,5; 3 meses = 0,25; 18 meses = 1,5.
- Multiplica capital × tipo ÷ 100 × años: ese es el interés bruto.
- Suma el interés al capital: ese es el total al vencimiento.
- Resta la retención del 19% para estimar el interés neto que recibirás.
Antes de contratar, compara el TAE con la inflación: si el depósito paga un 3% y la inflación es del 3%, tu dinero no gana poder adquisitivo real, solo lo mantiene. Y revisa la penalización por cancelación anticipada: muchos depósitos pierden todos los intereses si retiras el dinero antes del vencimiento. Para ver cómo crece el dinero año tras año, revisa la guía de cómo calcular el interés compuesto y la de cómo calcular el ROI de una inversión.
Errores comunes
- Usar el plazo en meses sin convertirlo a años: 6 meses es 0,5 años, no 6.
- Confundir TAE con TIN: el TAE incluye comisiones y es la cifra comparable entre bancos.
- Olvidar la retención del 19%: el interés anunciado es bruto; el neto es menor.
- Ignorar la inflación: un 3% nominal con un 3% de inflación es un 0% real.