Cómo calcular el coste real de un crédito revolving

Qué es un crédito revolving y por qué su coste engaña

Un crédito revolving es una línea de crédito asociada normalmente a una tarjeta: pagas una cuota fija cada mes en lugar del total, y el saldo que queda pendiente se aplaza con intereses. A medida que amortizas, el crédito disponible se "recarga" y puedes volver a usarlo, lo que hace que la deuda pueda no bajar nunca si sigues gastando con la misma tarjeta. El engaño está en la cuota: una cuota baja parece cómoda porque lo es hoy, pero cada mes los intereses se calculan sobre el saldo pendiente, no sobre lo que ya pagaste. Cuanto más baja es la cuota, más tiempo permanece vivo el capital y más intereses genera en total.

Para comparar necesitas distinguir dos siglas. El TIN es el tipo de interés nominal anual, el precio bruto del dinero sin comisiones ni gastos. La TAE es la tasa anual equivalente: incluye el TIN más las comisiones y gastos que la entidad conoce al contratar, y refleja la capitalización de los pagos, por lo que siempre es igual o mayor que el TIN. En las tarjetas revolving, las TAE suelen situarse en rangos altos, frecuentemente por encima del 20%, lo que las convierte en una de las financiaciones más caras del mercado. Por eso la regla para comparar es sencilla: no compares cuotas, compara TAEs y costes totales. Si una oferta solo te habla de "cuota cómoda" sin mencionar el tipo de interés, pide el dato antes de decidir.

La fórmula del coste real, mes a mes

Cada mes, de tu cuota se descuentan primero los intereses y solo lo que sobra reduce la deuda. Ese detalle lo cambia todo: al principio, una parte grande de la cuota son intereses y la deuda baja despacio; solo cuando el saldo cae, la parte de amortización crece. El cálculo se repite mes a mes hasta que el saldo llega a cero, y el número de meses que tarda es el plazo real de la deuda, que no viene fijado en el contrato como en un préstamo: depende de la cuota que elijas. El coste total es entonces el total pagado menos la deuda inicial, más las comisiones si las hay, que en esta guía dejamos fuera para aislar el efecto de los intereses.

Ejemplo completo: 1.500 € al 21% con una cuota de 75 €

1. Datos: deuda inicial 1.500 €, TIN anual 21%, cuota fija 75 € al mes.
2. Interés mensual: 21 ÷ 100 ÷ 12 = 1,75% sobre el saldo pendiente.
3. Primer mes: intereses 1.500 × 0,0175 = 26,25 €; amortización 75 − 26,25 = 48,75 €; saldo tras el primer mes 1.451,25 €.
4. Plazo real: repitiendo el cálculo mes a mes, la deuda se salda en 25 meses.
5. Total pagado: 24 cuotas de 75 € más una última cuota de 62,41 € = 1.862,41 €.
6. Coste real: 1.862,41 − 1.500 = 362,41 € de intereses, un 24,2% sobre la deuda inicial.

La trampa del pago mínimo se ve en el primer mes: con una cuota de solo 30 €, los intereses del primer mes serían los mismos 26,25 € y solo 3,75 € amortizarían capital, así que la deuda apenas se movería y el plazo se alargaría durante años. Subir la cuota es la vía más rápida y barata de salir: con una cuota de 100 € en lugar de 75 €, la misma deuda de 1.500 € al 21% se salda en 18 meses con un total de 1.755,33 € y 255,33 € de intereses, es decir, 107,08 € menos de intereses y siete meses menos de deuda. La comparación con un préstamo personal lo deja aún más claro: un préstamo de 1.500 € al 8% anual a 24 meses tiene una cuota de 67,84 €, un total de 1.628,18 € y solo 128,18 € de intereses. La cuota del préstamo es menor que la de la revolving y, aun así, cuesta mucho menos en total, porque su tipo de interés es mucho más bajo.

Paso a paso para calcular el coste de tu revolving

1. Pide a tu entidad el cuadro de amortización: cuánto debes, a qué TIN y TAE, y qué comisiones tienes.
2. Divide el TIN anual entre 12 para obtener el tipo mensual.
3. Calcula el interés del mes sobre el saldo pendiente y réstalo de la cuota: eso es lo que amortizas.
4. Repite el cálculo con el nuevo saldo hasta llegar a cero y cuenta los meses.
5. Suma todas las cuotas: ese es el total pagado; réstale la deuda inicial y tendrás el coste real.
6. Compara ese coste con el de un préstamo personal a tipo fijo antes de decidir cómo saldar la deuda.
7. Si vas a seguir usando la tarjeta, recuerda que cada nueva compra reinicia el cálculo y alarga el plazo.

Si quieres estimar el coste de un préstamo con cuota fija para comparar, la calculadora de préstamo hace ese cálculo al instante. Para entender la diferencia entre los dos tipos de interés, la guía de cómo calcular el TAE de un préstamo explica por qué la TAE es el dato correcto para comparar ofertas, y la de cómo calcular el interés de una tarjeta de crédito desarrolla el mismo cálculo mensual para tarjetas en general. Como nota breve y neutral: en España se han anulado judicialmente contratos revolving con TAEs muy superiores a la media del mercado, así que si tu TAE parece desproporcionada, vale la pena informarse con un profesional antes de seguir pagando.

Errores comunes

• Mirar solo la cuota: una cuota baja no significa un crédito barato; lo que importa es el total pagado y los meses que tarda.
• Comparar por el TIN en lugar de la TAE: la TAE incluye comisiones y es el dato comparable entre entidades.
• Pagar solo el mínimo: si la cuota apenas cubre los intereses, la deuda casi no baja y el coste se dispara.
• Seguir gastando con la misma tarjeta: cada nueva disposición alarga el plazo y recalcula todo el coste hacia arriba.