Pieza 1: la base reguladora
La base reguladora se calcula a partir de tus bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses) anteriores a la jubilación, actualizadas con la inflación salvo los dos últimos años. En la práctica, se parece a tu salario bruto medio de ese periodo, porque las bases de cotización siguen muy de cerca al salario, con un mínimo y un máximo legales.
Para una estimación casera, puedes usar tu base de cotización media mensual actual, que aparece en tu nómina y en tu informe de vida laboral.
Pieza 2: el porcentaje según los años cotizados
No basta con la base: el sistema premia las carreras largas aplicando un porcentaje creciente:
| Años cotizados | Porcentaje aproximado |
|---|---|
| 15 años (mínimo) | 50% |
| 20 años | ≈ 61,6% |
| 25 años | ≈ 73,3% |
| 30 años | ≈ 84,9% |
| 35 años | ≈ 96,5% |
| 36,5–37 años | 100% |
Con menos de 15 años cotizados no se genera derecho a pensión contributiva: es el umbral más importante de todo el sistema.
Ejemplo numérico completo
Imagina una trabajadora con una base media de 1.500 € y 25 años cotizados al jubilarse:
- Porcentaje: con 25 años, la escala simplificada da 50 + (25 − 15) × (50 ÷ 21,5) ≈ 73,26%.
- Pensión por paga: 1.500 × 73,26% ≈ 1.098,84 €.
- Pensión anual: la Seguridad Social paga 14 pagas, así que 1.098,84 × 14 ≈ 15.383,72 € al año.
Si esa misma trabajadora llegara a los 36,5 años cotizados, su porcentaje sería el 100% y su pensión subiría a 1.500 € por paga (21.000 € anuales): once años más de cotización suponen unos 400 € más al mes de por vida. Por eso los últimos años de carrera pesan tanto.
Qué mueve tu pensión (y qué puedes hacer)
Tres palancas determinan el resultado: la altura de tus bases en los últimos 25 años (los años en blanco o con bases bajas restan), la longitud de tu carrera (cada año extra suma porcentaje) y la edad de jubilación (anticiparla aplica coeficientes reductores; demorarla puede dar incrementos). Revisar tu vida laboral cada pocos años y corregir errores es el gesto más rentable: un periodo mal registrado puede costarte decenas de euros al mes para siempre.